切迫早産や帝王切開…妊娠中のトラブルに備える保険の選び方

切迫早産・帝王切開は「よくあること」

「まさか自分がそうなるとは思わなかった」

これは切迫早産や帝王切開を経験した多くのママたちが口にする言葉です。妊娠は誰にとってもかけがえのない時間であり、順調に進むことを誰もが願います。しかし現実には、すべてが予定通りに進むとは限りません。

切迫早産とは、赤ちゃんが本来の予定よりも早く生まれてしまうリスクが高い状態を指し、妊娠22週から36週の間に起こることが多く、全国で10人に1人程度の妊婦が経験するとされています。また、帝王切開に関しても、全分娩の約25〜30％が該当する現代においては、もはや「特別なこと」ではなくなりつつあります。

これらの医療的なトラブルに対して、どう備えるか？ その答えの一つが、妊娠中における適切な医療保険の加入です。予期せぬトラブルが起きたとき、医療費や収入の減少という経済的なリスクを最小限に抑える手段として、保険は非常に有効です。

では、保険に入っているかどうかで、実際どのような差が生まれるのでしょうか？

保険加入済みと未加入ではどう違う？

妊娠中に医療保険に加入しているかどうかは、予期せぬ事態が起きたときに大きな影響を及ぼします。

保険に加入していた場合：

• 帝王切開や切迫早産による入院・手術費用が給付対象となる
• 自己負担額が軽減され、出産後の家計への影響が少ない
• 入院中の個室利用や差額ベッド代にあてられる安心感
• 治療に専念できる心理的余裕

保険に未加入だった場合：

• 入院費用や手術費用がすべて自己負担になる
• 高額療養費制度での補助にも限界があり、実質10万円以上の支出も
• パート収入の減少や、出産準備費用の圧迫
• 「もっと早く入っていれば…」という後悔の声が多い

とくに問題となるのは、「妊娠中に医療保険に加入できない」と誤解していたケースです。多くのママが情報不足のまま保険のタイミングを逃してしまい、トラブルに直面してから“必要性”を痛感しています。

切迫早産・帝王切開は「よくあること」

「まさか自分がそうなるとは思わなかった」

これは切迫早産や帝王切開を経験した多くのママたちが口にする言葉です。妊娠は誰にとってもかけがえのない時間であり、順調に進むことを誰もが願います。しかし現実には、すべてが予定通りに進むとは限りません。

切迫早産とは、赤ちゃんが本来の予定よりも早く生まれてしまうリスクが高い状態を指し、妊娠22週から36週の間に起こることが多く、全国で10人に1人程度の妊婦が経験するとされています。また、帝王切開に関しても、全分娩の約25〜30％が該当する現代においては、もはや「特別なこと」ではなくなりつつあります。

これらの医療的なトラブルに対して、どう備えるか？ その答えの一つが、妊娠中における適切な医療保険の加入です。予期せぬトラブルが起きたとき、医療費や収入の減少という経済的なリスクを最小限に抑える手段として、保険は非常に有効です。

では、保険に入っているかどうかで、実際どのような差が生まれるのでしょうか？

保険加入済みと未加入ではどう違う？

妊娠中に医療保険に加入しているかどうかは、予期せぬ事態が起きたときに大きな影響を及ぼします。

保険に加入していた場合：

• 帝王切開や切迫早産による入院・手術費用が給付対象となる

• 自己負担額が軽減され、出産後の家計への影響が少ない

• 入院中の個室利用や差額ベッド代にあてられる安心感

• 治療に専念できる心理的余裕

保険に未加入だった場合：

• 入院費用や手術費用がすべて自己負担になる

• 高額療養費制度での補助にも限界があり、実質10万円以上の支出も

• パート収入の減少や、出産準備費用の圧迫

• 「もっと早く入っていれば…」という後悔の声が多い

とくに問題となるのは、「妊娠中に医療保険に加入できない」と誤解していたケースです。多くのママが情報不足のまま保険のタイミングを逃してしまい、トラブルに直面してから“必要性”を痛感しています。

帝王切開でも給付金が出る医療保険の特徴

一般的に、出産は自然分娩であれば「病気」や「けが」とみなされないため、医療保険の給付対象外となります。しかし、帝王切開はれっきとした手術であり、医療行為としての扱いになります。そのため、医療保険の契約内容によっては、帝王切開にかかった費用が保険金の給付対象になるのです。

では、どんな保険であれば帝王切開がカバーされるのでしょうか？ 以下のような特徴を持つ商品が該当します：

• 手術給付金が設定されており、「帝王切開」が支払い対象に含まれている

• 入院給付金の日額が充実していて、術後の入院期間もカバーされる

• 女性疾病特約がついていて、妊娠・出産に関する入院にも手厚い

• 「加入後○日間以内は対象外」などの免責期間がない、または短い

たとえば、帝王切開で7日間入院した場合、

• 入院日額1万円 × 7日 ＝ 7万円

• 手術給付金 10万円 という形で、合計17万円の給付を受けるケースもあります。

一方で、保険によっては「出産に関する入院・手術は対象外」と明記されていることもあるため、事前の確認が非常に重要です。これらの違いは、素人目では分かりにくい部分もあるため、専門家と一緒に選ぶのが安心です。

妊娠中でも申し込み可能な医療保険とは？

「妊娠中って、もう医療保険には入れないんじゃないの？」という声はよく聞かれます。ですが、最近では妊婦でも加入できる商品が増えてきており、妊娠週数や健康状態に応じて対応可能なプランが用意されています。

たとえば、以下のような加入可否の基準があります：

• 妊娠12週未満：健康状態に問題がなければほとんどの医療保険に加入可

• 妊娠13〜28週：一部商品では加入可能だが、条件付きや特約制限あり

• 妊娠29週以降：加入できる商品が限られ、告知項目が厳格になる

また、以下のような特徴を持った医療保険が人気です：

• 妊娠合併症や帝王切開を給付対象とする女性専用医療保険

• 告知項目が少なく、比較的審査が通りやすい設計

• 妊婦向けの保障強化特約を追加できるプラン

妊娠中の体調が安定しているうちに行動を起こすことが、保険選びの成功のカギになります。体調が急変したり、合併症が発生してからでは加入できないケースもあるため、早めの対応がとても重要です。

リスクに備えるための早めの行動がカギ

妊娠中は体調が安定している期間が限られており、そのなかで健診や出産準備、仕事の引き継ぎなど、やるべきことが山積みです。しかし、こうした忙しさのなかでこそ、「医療保険への加入・見直し」を早めに検討しておくことが重要です。

というのも、妊娠中の体調や状況は、ある日突然変化するからです。

■ ある妊婦さんのケース

妊娠20週までは何の問題もなかった女性が、22週の健診で子宮頸管長が短くなっていると診断され、即日入院。切迫早産と診断され、そのまま6週間の入院生活となりました。

この方は保険に入っていなかったため、以下のような出費が発生しました。

• 入院費（6週間）：約25万円（高額療養費制度適用後でも）

• 差額ベッド代・食事代等：12万円

• 仕事を休んだ間の減収：月収約15万円×1.5ヶ月

合計：約65万円以上の損失。

「妊娠中にしかできない備え」を後回しにしていたことで、医療費も生活費も想像以上に圧迫されてしまったのです。

■ なぜ“今すぐ”が重要なのか？

保険は「事前に備えるもの」であって、何かが起きた後では加入できないという鉄則があります。とくに、以下のようなタイミングでは加入が拒否される可能性が高まります：

• 妊娠合併症の診断を受けた後

• 切迫早産や出血などで安静指示が出た後

• 妊娠週数が30週を超えた後

つまり、「まだ元気に過ごせている今」が最大のチャンスなのです。

■ 迷ったら「仮審査」だけでもOK

「まだ本当に入るか決めてないけど…」という場合でも、仮審査を受けておくことは可能です。仮審査とは、正式な契約手続き前に、あなたの健康状態や妊娠週数をもとに保険会社が“加入可能かどうか”を判断するものです。

仮審査を通過しておけば、必要なタイミングで本契約へ移行できますし、審査が通るうちに準備しておくことができるため非常に安心です。

保険会社はどこがいい？20社比較のメリット

「保険に入った方がいいのはわかった。でも、結局どの保険会社を選べばいいの？」
この問いに答えるのは意外と難しいものです。

保険商品は各社で細かな設計が異なり、同じ“医療保険”でも、以下のような違いがあります。

■ 保険会社ごとの違いの一例：

このように、保険会社によって「妊娠中の女性にとっての適性」がまったく異なるのです。どれか一社だけを見て判断すると、後で「もっといい保険があったのに…」と後悔するリスクも。

そこで重要になるのが、複数の保険会社を比較できるプロ（FP）に相談することです。

■ 20社以上の保険を一括比較できるメリット

ベビープラネットでは、**20社以上の保険会社の商品を取り扱っているFP（ファイナンシャルプランナー）**が相談対応を行っており、以下のようなメリットがあります：

• 自分の条件にぴったりの保険が見つかりやすい

• 最新の「妊婦向け商品」や「特約対応」の有無もチェックしてもらえる

• 不要な保険を勧められることがない（比較前提だから）

• 迷っている場合も中立的に相談できる

つまり、時間と労力をかけずに、失敗のない保険選びができるのです。

無料相談で失敗を避ける方法

「保険のことって難しそう」「いろんな商品があって選べない」——
こうした声は妊婦さんに限らず、すべての保険加入希望者からよく聞かれるものです。実際、ネットで情報を調べると、用語の難しさ、仕組みの複雑さ、契約のリスクなど、迷いや不安の種が尽きません。

しかし、**それらを解決する最も効果的な方法が「無料相談の活用」**です。ベビープラネットが提供する保険相談サービスでは、保険の知識がまったくない人でも、FP（ファイナンシャルプランナー）に相談することで、安心して最適な選択ができます。

■ 保険選びの「失敗あるある」

• 条件が合っていない保険に契約してしまい、帝王切開が給付対象外だった

• 安い保険料に惹かれて入ったが、補償範囲が狭すぎた

• 保険会社から直接話を聞いたが、他社との比較ができず後悔した

• 妊娠後期に加入しようとして断られた

• 告知義務の内容を理解しておらず、後から給付を拒否された

これらの失敗は、プロと一緒に選んでいれば防げたものばかりです。

■ ベビープラネットの無料相談の特徴

ベビープラネットが紹介するFPによる無料相談には、以下のような安心ポイントがあります。

1. 妊婦向け相談に特化したプロが対応

→ 妊娠中でも加入できる商品や、リスクに応じた最適設計が可能。医療保険の選び方だけでなく、将来の教育費や収入保障の相談にも対応。

2. しつこい勧誘なし・納得してから契約

→ 相談だけでもOK。「今は契約しない」という選択も可能で、無理に保険をすすめられることは一切なし。

3. 相談方法は柔軟（オンライン・訪問・カフェ等）

→ 体調や生活状況に合わせて、Zoom・LINE・電話・自宅訪問など好きな方法を選べる。夫婦そろっての相談も可。

4. 相談は何度でも無料

→ 「妊娠中に1回、出産後にまた1回」といった段階的な相談にも対応。ライフステージに合わせて最適な保険プランを継続サポート。

■ よくある誤解もここで解消

「相談って、なんだか怖そう…」
→ 実際には雑談ベースでスタートすることがほとんど。必要に応じて図や表を使いながら丁寧に説明してくれます。

「無料って怪しくない？」
→ 無料なのは、保険会社からの手数料収入で運営されているから。相談者には費用が一切かからない透明な仕組みです。

「今さら相談しても遅いかも…」
→ 妊娠後期でも入れる保険はゼロではありませんし、出産後に備える保険の仮設計も可能。相談しない理由はありません。

実際に保険給付を受けたママの体験談

ここでは、ベビープラネットを通じて保険に加入し、実際に給付を受けたママのリアルな声をご紹介します。

● 体験談①：切迫早産で5週間入院。入っていて本当によかった（30代／会社員）

「妊娠24週で急に張りが強くなって、病院に行ったらそのまま即入院。
保険に入っていたおかげで、入院費と差額ベッド代、手術費もまかなえました。
退院後の生活費も余裕があって、赤ちゃんのための準備も安心してできました。」

● 体験談②：帝王切開でも20万円近く給付！（20代／パート）

「自然分娩希望でしたが、赤ちゃんの位置の問題で急きょ帝王切開に。
加入していた医療保険で手術給付金＋入院給付金あわせて約20万円が支払われました。
保険に入っていなかったら、経済的にかなりキツかったと思います。」

● 体験談③：相談だけでも価値があると感じた（30代／妊娠中）

「出産準備リストを作っていたときに保険のことを知り、軽い気持ちで相談しました。
丁寧にリスクや選択肢を教えてもらって、納得して加入できました。
何かあっても“もう大丈夫”って思えるようになって、精神的にも安定しました。」

体験談を通じてわかるのは、**「早めに備えた人ほど、出産・育児がスムーズに進んでいる」**ということ。万が一の時に備えることは、家族全体の生活にも余裕をもたらしてくれます。

FPに相談することで得られる安心感とは

医療保険選びにおいて、最大の味方となるのが**ファイナンシャルプランナー（FP）**の存在です。特に、妊娠中という特殊な時期には、「保険に入れるかどうか」という単純な話以上に、妊婦特有のリスク、家計の変化、出産・育児にかかる費用全体を見通して提案してくれる存在が必要です。

■ FPとは？保険の“売り手”ではなく“案内役”

保険相談に出てくる「FP（ファイナンシャルプランナー）」とは、金融・保険・税金・教育資金・老後資金など、人生のあらゆるお金に関する知識を持つ専門家のことです。

特にベビープラネットのFPは、

• 妊娠中のリスクを熟知した保険設計ができる

• 子育て経験のあるママFPが多く、親身に相談に乗れる

• 保険だけでなく、育休中の家計・教育費・助成制度などもアドバイス可能

という特長があります。

つまり、「この保険がおすすめです」と商品を一方的に押しつけるのではなく、**妊婦さんが安心して出産・育児を迎えるための“総合アドバイザー”**として機能してくれるのです。

■ FPと相談することで変わる3つのこと

1）情報の混乱から解放される

保険会社のパンフレット、ネットの記事、SNSの口コミ……あらゆる情報が飛び交う中で、「何が正しいのか」「自分に合うのはどれか」がわからなくなる人は多いです。FPは、あなたの状況に合わせて正しい情報だけを整理し、シンプルに伝えてくれるので、短時間で納得できる決断ができます。

2）選び方がわかり、自分で判断できるようになる

保険は「どれがいいか？」よりも、「何に備えたいのか？」を明確にすることが大切です。FPは、まずその部分を一緒に考えてくれるので、自分自身で“納得できる選択”ができるようになります。

3）“もしも”に備えられて、安心して妊娠生活を送れる

帝王切開、切迫早産、長期入院、家計の変動……。不安要素を一つずつ解消していくことで、「何か起きても大丈夫」という安心感が生まれます。それは、赤ちゃんのためにもとても大切なことです。

■ パートナーとの相談にもおすすめ

保険のことは一人で決めず、できれば夫婦やパートナーと一緒に相談するのがベストです。FPが間に入ることで、お互いの考え方や金銭感覚の違いも整理しながら、納得のいくプランを作ることができます。

「夫に説明しても伝わらない」「夫婦で意見が違う」などの悩みも、FPが中立的な立場から整理してくれるので、夫婦円満での意思決定にもつながります。

赤ちゃんを守るために、今できること

妊娠中は、日々の体調や赤ちゃんの成長に意識が向きがちですが、実は「今この瞬間」にできる備えこそが、出産・育児の安心感を大きく左右する要素です。

特に切迫早産や帝王切開は、誰にでも起こり得る“ありふれた医療リスク”。そして、それにかかる医療費や生活費の負担は、保険に入っているかどうかでまったく違ってきます。

■ 出産準備のリストに「保険相談」を

哺乳瓶、ベビーベッド、チャイルドシート……出産に向けていろいろなグッズを準備する中で、「保険」は“目に見えないけど最も重要な備え”です。

ベビープラネットでは、妊婦さん一人ひとりに寄り添った保険提案が受けられます。しかも、相談は何度でも無料。勧誘なし、押し売りなし。

■ 今できる、小さな一歩が未来を守る

• いつか備えよう、では遅いかもしれません

• 「今ならまだ健康」「今ならまだ選べる」

• 将来の自分と赤ちゃんのために、今日というタイミングを大切に

【まとめ】妊娠中の不安を「行動」で安心に変える

• 切迫早産や帝王切開は決して珍しいものではない

• 医療保険の加入は、予期せぬトラブルに対する最大の備え

• 妊娠中でも加入可能な保険はある。だからこそ早めの行動が大切

• ベビープラネットの無料相談は、ママたちの強い味方

• 一人で悩まず、専門家と一緒に安心を手に入れよう

【ベビープラネットの無料相談】

妊娠〜出産〜子育て中の「ママ」のための保険無料相談サービス【ベビープラネット】