起業したばかりの経営者にとって、資金調達は最も重要な課題の一つです。「事業は順調だが、運転資金が足りない」「取引先からの入金まで2ヶ月あるが、今すぐ支払いが必要」といった状況に直面した時、どのような資金調達方法を選択すべきでしょうか。
創業融資とファクタリング、この2つの資金調達方法にはそれぞれ異なる特徴があります。創業融資は金融機関からの借入れによる資金調達であり、ファクタリングは売掛債権を売却することで現金を得る資金調達方法です。
本記事では、起業初期の経営者が直面する資金調達の選択肢について、創業融資とファクタリングの特徴、メリット・デメリット、そして実際の活用場面を詳しく解説します。特に、スピード重視の資金調達を求める個人事業主や法人経営者の方に向けて、実践的な情報をお届けします。
Contents
創業融資の審査と実行までのタイムライン
創業融資の基本的な流れ
創業融資とは、新規事業や起業時に金融機関から受ける融資のことです。主な提供元として、日本政策金融公庫の新創業融資制度、信用保証協会付きの制度融資、民間銀行のプロパー融資などがあります。
創業融資の申請から実行までのタイムラインは以下の通りです：
1. 事前準備期間（1-2週間）
- 事業計画書の作成
- 財務諸表や試算表の準備
- 自己資金の確認書類収集
- 業界経験や資格証明書の準備
2. 申請・面談期間（2-3週間）
- 金融機関への申請書類提出
- 担当者との面談実施
- 追加資料の提出（必要に応じて）
- 現地調査（事業所の確認）
3. 審査期間（2-4週間）
- 信用情報の確認
- 事業計画の妥当性審査
- 返済能力の評価
- 保証協会との調整（制度融資の場合）
4. 契約・実行期間（1週間）
- 融資契約書の締結
- 担保・保証人の設定
- 融資金の振込実行
創業融資の審査ポイント
創業融資の審査では、以下の要素が重要視されます：
事業計画の具体性と実現可能性 金融機関は事業計画書を通じて、事業の将来性を判断します。市場分析、競合分析、売上予測、利益計画などが具体的かつ現実的であることが求められます。
自己資金の比率 創業時の自己資金比率は、経営者の本気度を示す指標とされます。一般的に、必要資金の30-50%の自己資金があることが望ましいとされています。
業界経験と専門性 起業する業界での勤務経験や専門資格の有無は、事業成功の可能性を高める要因として評価されます。
個人信用情報 経営者個人の信用情報に問題がないことは、融資審査の基本条件です。過去の借入れ状況や返済履歴がチェックされます。
創業融資のメリット
低金利での資金調達 創業融資の金利は年1-3%程度と、他の資金調達方法と比較して低く設定されています。特に日本政策金融公庫の新創業融資制度は、無担保・無保証人で利用できる場合もあります。
まとまった金額の調達 数百万円から数千万円まで、事業規模に応じたまとまった資金を調達できます。設備投資や運転資金として長期的に活用できます。
信用力の向上 金融機関からの融資実績は、会社の信用力向上につながります。将来的な追加融資や取引拡大にも有利に働きます。
創業融資のデメリット
時間がかかる 申請から実行まで最低でも1ヶ月、長い場合は2-3ヶ月かかることがあります。急ぎの資金需要には対応できません。
審査が厳格 創業間もない企業の場合、実績がないため審査は厳しくなります。事業計画の不備や自己資金不足で融資が受けられないケースも多くあります。
返済義務 融資は借入れのため、業績に関わらず毎月の返済義務が発生します。キャッシュフローへの影響を考慮する必要があります。
ファクタリングは”売上ベース”でスピード対応
ファクタリングの基本的な仕組み
ファクタリングとは、企業が保有する売掛債権（請求書）をファクタリング会社に売却し、早期に現金化する資金調達方法です。売掛先からの入金を待つことなく、即座に運転資金を確保できる特徴があります。
ファクタリングの基本的な流れは以下の通りです：
1. 売掛債権の発生 商品やサービスの提供により、取引先に対する売掛金が発生します。
2. ファクタリング申込み ファクタリング会社に売掛債権の買取を申込みます。必要書類は請求書、契約書、入金確認書類などです。
3. 審査・見積り ファクタリング会社が売掛先の信用力を審査し、買取条件を提示します。オンライン系ファクタリングでは最短10分で見積りが可能です。
4. 契約・入金 買取条件に合意すれば契約を締結し、手数料を差し引いた金額が即日振込されます。
5. 売掛金の回収 売掛先から入金があった場合、その金額をファクタリング会社に送金します（2社間ファクタリングの場合）。
ファクタリングの種類
2社間ファクタリング 利用企業とファクタリング会社の2社間で行う取引です。売掛先に通知せずに利用でき、取引関係への影響を避けられます。手数料は3社間より高めですが、機密性が保たれます。
3社間ファクタリング 利用企業、ファクタリング会社、売掛先の3社間で行う取引です。売掛先の承諾が必要ですが、手数料は2社間より安くなります。
オンライン完結型ファクタリング Web上で申込みから契約まで完結するファクタリングサービスです。AI審査により最短即日での資金調達が可能で、手数料も従来のファクタリングより安く設定されています。
ファクタリングの審査ポイント
ファクタリングの審査で最も重要なのは、売掛先の信用力です：
売掛先の信用情報 売掛先の財務状況、支払い履歴、業界での評判などが審査されます。上場企業や大手企業が売掛先の場合、審査は通りやすくなります。
売掛債権の真正性 請求書や契約書、過去の取引履歴などから、売掛債権が実在し、確実に回収できるかが確認されます。
取引継続性 売掛先との取引が継続的で安定しているかも評価要因です。単発取引より継続取引の方が信頼性が高いとされます。
利用企業の状況 ファクタリング会社によっては、利用企業の業績や代表者の信用情報も参考程度に確認します。ただし、創業融資ほど厳格ではありません。
ファクタリングのメリット
圧倒的なスピード オンライン完結型のファクタリングでは、申込みから最短10分で見積り、最短即日で入金が可能です。急な資金需要にも対応できます。
売上があれば利用可能 創業間もない企業や個人事業主でも、売掛債権があれば利用できます。融資のような厳格な審査はありません。
借入れではない ファクタリングは債権の売買取引のため、借入れに該当しません。バランスシートを悪化させることなく資金調達できます。
柔軟な利用が可能 必要な分だけ、必要な時だけ利用できます。継続的な返済義務もなく、資金繰りの自由度が高まります。
ファクタリングのデメリット
手数料が高い ファクタリングの手数料は売掛金額の2-20%程度と、融資の金利と比較して高めです。頻繁な利用は資金効率を悪化させる可能性があります。
売掛債権が必要 売掛債権がなければ利用できません。現金商売や前払い取引がメインの事業では活用が困難です。
利用限度額 一般的に売掛金額が利用限度額となるため、大きな設備投資などには向きません。運転資金の調達に特化した方法です。
それぞれのメリット・デメリットを比較
資金調達スピードの比較
創業融資
- 申請から実行まで：1-3ヶ月
- 事前準備期間：1-2週間
- 審査期間：2-4週間
- 急な資金需要には不向き
ファクタリング
- 申込みから入金まで：最短即日
- 見積り時間：最短10分
- 契約から入金：数時間-1日
- 緊急時の資金調達に最適
時間軸で見ると、ファクタリングが圧倒的に有利です。特に「今すぐ資金が必要」という状況では、ファクタリング以外の選択肢は現実的ではありません。
調達コストの比較
創業融資
- 金利：年1-3%程度
- 保証料：年0.5-1.5%程度
- その他費用：印紙代、手数料など
- 年間コスト：2-5%程度
ファクタリング
- 手数料：売上の2-20%（1回限り）
- 年利換算：24-240%程度
- その他費用：振込手数料など
- 調達コスト：創業融資より高い
コスト面では創業融資が圧倒的に有利です。ただし、ファクタリングは必要な時だけ利用すれば、年間を通じたコスト負担を抑えることができます。
利用条件の比較
創業融資
- 事業計画書が必要
- 自己資金比率の条件あり
- 個人信用情報の審査あり
- 業界経験や実績が重視される
- 担保・保証人が必要な場合あり
ファクタリング -売掛債権があれば利用可能
- 創業直後でも問題なし
- 個人信用情報の影響は限定的
- 業界経験不問
- 担保・保証人不要
利用のハードルはファクタリングの方が低く、創業間もない事業者にとって利用しやすい資金調達方法です。
資金使途の比較
創業融資
- 設備投資に最適
- 運転資金として長期利用可能
- 人件費や賃料などの固定費に活用
- まとまった金額の調達が可能
ファクタリング
- 運転資金に特化
- 短期的な資金繰り改善
- 売掛金額が上限
- つなぎ資金として最適
資金使途によって最適な選択肢が変わります。設備投資や長期的な運転資金なら創業融資、短期的な資金繰り改善ならファクタリングが適しています。
事業への影響度比較
創業融資
- 毎月の返済義務が発生
- キャッシュフローへの継続的影響
- 借入金としてバランスシートに計上
- 信用力向上効果あり
ファクタリング
- 継続的な支払い義務なし
- 一時的なキャッシュフロー改善
- 借入金ではないためBS悪化なし
- 取引関係への影響は限定的（2社間の場合）
事業運営への影響度は、それぞれ異なる特徴があります。継続的な返済負担を避けたい場合はファクタリング、長期的な事業基盤を築きたい場合は創業融資が適しています。
Easy factorは創業初期でも利用可能？
Easy factorの特徴
Easy factorは、株式会社No.1が提供するオンライン完結型のファクタリングサービスです。Fin Techを活用したシステムにより、従来のファクタリングサービスの問題点を解決し、創業初期の事業者でも利用しやすいサービスを実現しています。
業界最低水準の手数料 Easy factorの手数料は2-8%と、業界最低水準を実現しています。オンラインシステムの導入により業務効率化を図り、徹底的にコストを削減することで、この低手数料を可能にしています。
最短10分でお見積り 請求書を送るだけで、最短10分でお見積りが可能です。AIを活用した審査システムにより、従来は数日かかっていた審査プロセスを大幅に短縮しています。
最短即日振込対応 お見積りから契約、入金まで最短即日で対応可能です。急な資金需要にも柔軟に対応できる体制を整えています。
幅広い利用可能額 10万円から5,000万円まで幅広い金額に対応しており、個人事業主から中小企業まで様々な規模の事業者が利用できます。
2社間ファクタリングに特化 売掛先に通知することなく利用できる2社間ファクタリングに特化しているため、取引関係に影響を与えることなく資金調達が可能です。
創業初期でのEasy factor活用メリット
創業直後から利用可能 Easy factorは売掛債権の信用力を重視するため、創業直後であっても売上が発生していれば利用可能です。銀行融資のような厳格な審査はありません。
事業計画書不要 複雑な事業計画書の作成は不要で、請求書などの基本的な書類だけで申込みができます。創業初期の忙しい時期でも、手軽に利用できます。
個人事業主にも対応 法人だけでなく、個人事業主の方でも利用可能です。フリーランスや小規模事業者の資金調達ニーズにも対応しています。
信用情報への影響なし ファクタリングは借入れではないため、個人や法人の信用情報に影響しません。将来的な銀行融資への悪影響もありません。
Easy factorの利用場面
季節変動への対応 売上に季節変動がある事業の場合、売上が少ない時期の運転資金確保にEasy factorが活用できます。
新規取引先への対応 新規取引先との契約で支払いサイトが長い場合、ファクタリングにより早期に現金化することで、キャッシュフローを安定させることができます。
急なチャンス対応 大型案件の受注や設備投資のチャンスが突然訪れた際、つなぎ資金としてEasy factorを活用することで、ビジネスチャンスを逃さずに済みます。
支払い期日の調整 取引先からの入金と支払い先への支払いタイミングがずれる場合、ファクタリングにより支払い期日に間に合わせることができます。
他社からの乗り換え特典
Easy factorでは、他社ファクタリングサービスからの乗り換えを歓迎しており、特別な条件での利用が可能です。現在他社のファクタリングサービスを利用していて、手数料の高さや対応の遅さに不満を感じている方は、Easy factorへの乗り換えを検討してみてください。
乗り換えのメリット
- 手数料の削減（他社より低い手数料での利用可能）
- 審査スピードの向上（最短10分見積り）
- 対応品質の向上（専任担当者によるサポート）
- 利用限度額の拡大（最大5,000万円まで対応）
建設業特化サービス
Easy factorでは、建設業に特化したファクタリングサービスも提供しています。建設業は工事完了後の入金までの期間が長く、資金繰りに苦労することが多い業界です。
建設業特有の課題
- 工事代金の入金まで数ヶ月かかる
- 材料費や人件費の先払いが必要
- 季節や天候による売上変動
- 下請け構造による支払いサイトの長期化
建設業特化サービスの特徴
- 建設業界の商慣習を理解した審査
- 工事請負契約書での申込み可能
- 長期工事案件にも対応
- 建設業許可証での与信判断
起業家が直面する「今すぐ資金」の突破口
起業初期の資金繰り課題
起業したばかりの経営者が直面する資金繰りの課題は、従来の企業とは大きく異なります。実績がない、信用力が不足している、キャッシュフローが不安定といった特有の問題があります。
売上はあるが現金がない 事業は順調で売上も立っているものの、取引先の支払いサイトが長く、手元に現金がない状況です。特にBtoB事業では、請求から入金まで1-3ヶ月かかることが一般的です。
急な支払いが発生 材料費の前払い、設備の故障による修理費、税務署からの納税通知など、予期しない支払いが発生することがあります。これらの支払いに対応するため、緊急の資金調達が必要になります。
季節変動への対応 事業によっては売上に季節変動があり、売上の少ない時期でも固定費の支払いは継続します。この期間の運転資金確保が大きな課題となります。
成長資金の調達 事業が軌道に乗り、成長のための投資が必要になった時、銀行融資では時間がかかりすぎて機会を逃してしまう可能性があります。
従来の資金調達方法の限界
銀行融資の現実 創業間もない企業が銀行融資を受けるのは容易ではありません。実績がない、担保がない、保証人がいないといった理由で融資を断られることが多くあります。
消費者金融の問題 事業資金を消費者金融で調達する経営者もいますが、金利が非常に高く（年15-18%）、事業の収益性を大きく圧迫します。
親族・知人からの借入れ 親族や知人からの借入れは手軽ですが、人間関係に影響を与える可能性があり、長期的にはリスクが高い方法です。
クレジットカードのキャッシング 手軽に利用できますが、利用限度額が低く、金利も高いため、事業資金としては不適切です。
ファクタリングが提供する解決策
スピード解決 ファクタリングは最短即日で資金調達が可能なため、急な資金需要にも対応できます。「今週中に支払いが必要」といった緊急時にも活用できます。
実績不問の審査 売掛先の信用力を重視するため、利用企業の実績や信用力は問われません。創業直後でも売掛債権があれば利用可能です。
柔軟な利用 必要な分だけ、必要な時だけ利用できるため、過度な借入れを避けることができます。事業の成長段階に応じて利用額を調整できます。
取引関係への影響なし 2社間ファクタリングなら売掛先に通知されないため、取引関係に影響を与えません。信頼関係を維持しながら資金調達できます。
成功事例：起業1年目のWEB制作会社
事例概要 起業1年目のWEB制作会社A社は、大手企業から300万円の制作案件を受注しました。しかし、支払いサイトが3ヶ月後であり、制作に必要な外注費やサーバー費用の支払いが困難な状況でした。
従来の選択肢の検討
- 銀行融資：実績がないため審査が厳しく、時間もかかる
- 消費者金融：金利が高すぎて事業収益を圧迫
- 親族借入れ：金額が大きく、関係悪化のリスクあり
ファクタリングの活用 Easy factorを利用し、受注した案件の請求書をファクタリング。手数料3%で270万円を即日調達し、制作に必要な費用を賄いました。
結果
- 案件を予定通り完了
- 3ヶ月後に売掛金300万円を回収
- 手数料30万円を差し引いても十分な利益を確保
- その後の事業拡大にも繋がった
資金調達戦略の使い分け
起業初期の資金調達では、創業融資とファクタリングを状況に応じて使い分けることが重要です。
長期的な事業基盤構築：創業融資
- 設備投資
- 人材採用
- 事務所開設
- 長期運転資金
短期的な資金繰り改善：ファクタリング
- 急な支払い対応
- 季節変動の調整
- 成長投資のつなぎ資金
- キャッシュフロー改善
併用による相乗効果 創業融資で事業基盤を整備し、ファクタリングで機動的な資金調達を行うことで、安定と成長を両立できます。
今すぐ始められるアクション
1. 売掛債権の棚卸し 現在保有している売掛債権を整理し、ファクタリングの対象となる債権を特定します。請求書、契約書、過去の入金履歴などを準備しましょう。
2. 複数社への見積り依頼 Easy factorをはじめ、複数のファクタリング会社に見積りを依頼し、条件を比較検討します。手数料だけでなく、スピードや対応品質も重要な要素です。
3. 資金繰り表の作成 今後3-6ヶ月の資金繰り予測を作成し、どのタイミングで資金調達が必要になるかを把握します。予め準備しておくことで、緊急時にも迅速に対応できます。
4. 取引先の信用調査 ファクタリングでは売掛先の信用力が重要です。主要取引先の企業情報を調査し、ファクタリングに適した取引先を把握しておきます。
5. 専門家への相談 税理士や経営コンサルタントに相談し、自社の状況に最適な資金調達戦略を検討します。専門家の視点から客観的なアドバイスを受けることができます。
まとめ：賢い資金調達で事業成長を加速
起業初期の資金調達において、創業融資とファクタリングはそれぞれ異なる役割を持ちます。創業融資は低コストで長期的な事業基盤構築に適しており、ファクタリングはスピーディーで柔軟な資金調達が可能です。
特にEasy factorのようなオンライン完結型のファクタリングサービスは、創業初期の事業者にとって強力な資金調達ツールとなります。業界最低水準の手数料2-8%、最短10分見積り、最短即日振込という特徴により、「今すぐ資金が必要」という状況にも対応できます。
重要なのは、それぞれの特徴を理解し、事業の状況と資金需要に応じて適切に使い分けることです。長期的な視点では創業融資を活用し、短期的な資金繰りではファクタリングを活用することで、安定した事業運営と積極的な成長投資を両立できます。
起業家として成功するためには、優れた商品・サービスの提供だけでなく、適切な資金調達戦略も欠かせません。本記事で紹介した内容を参考に、あなたの事業に最適な資金調達方法を選択し、事業成長を加速させてください。参考リンク
実際にファクタリングには審査があります。複数の企業・サービスに相談していただくことをおすすめします
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