【個人再生・債務整理中でも大丈夫？】ファクタリングなら信用情報に影響しない理由

個人再生や債務整理を行っている間、または完了後間もない時期は、従来の融資を受けることが極めて困難になります。しかし、事業を続けるためには資金調達が必要不可欠です。そんな状況でも利用できる資金調達方法として注目されているのが「ファクタリング」です。

ファクタリングは信用情報に影響を与えない資金調達方法であり、個人再生や債務整理中の事業者でも利用できる可能性があります。本記事では、なぜファクタリングが信用情報に影響しないのか、その仕組みと具体的な活用方法について詳しく解説します。

個人再生・債務整理中の資金調達はなぜ難しい？

信用情報機関への登録による影響

個人再生や債務整理を行うと、その事実が信用情報機関（CIC、JICC、KSCなど）に登録されます。この情報は「事故情報」や「異動情報」と呼ばれ、金融機関が融資判断を行う際の重要な材料となります。

一般的に、個人再生の場合は5年間、自己破産の場合は5〜10年間、この情報が残り続けます。この期間中は、銀行融資、ビジネスローン、クレジットカードの利用などが大幅に制限されます。

従来の融資が困難な理由

金融機関は融資を行う際、必ず申込者の信用情報を照会します。個人再生や債務整理の履歴が確認されると、「返済能力に問題がある」と判断され、融資を断られるケースがほとんどです。

これは、金融機関にとって貸し倒れリスクが高いと判断されるためです。たとえ現在の事業が順調であっても、過去の債務整理履歴が大きな障害となってしまいます。

事業継続への深刻な影響

資金調達が困難になることで、以下のような問題が生じます：

• 運転資金の不足：仕入れや人件費の支払いが困難になる
• 設備投資の制限：事業拡大や効率化のための投資ができない
• キャッシュフローの悪化：売掛金の回収まで資金繰りが厳しくなる
• 競争力の低下：資金不足により事業機会を逃すリスクが高まる

特に個人事業主の場合、法人と比べて資金調達の選択肢が限られているため、より深刻な影響を受けることになります。

保証人や担保の問題

従来の融資では、保証人や担保が必要な場合も多くあります。しかし、個人再生や債務整理中の事業者は、保証人を見つけることが困難であり、担保として提供できる資産も限られている場合が多いのが現実です。

このような状況下では、事業を継続し、経営を立て直すための資金調達手段を見つけることが、事業再生の成功を左右する重要なポイントとなります。

信用情報を使わないファクタリングの仕組み

ファクタリングの基本的な仕組み

ファクタリングは、企業が保有する売掛債権（売掛金・請求書）をファクタリング会社に売却し、現金化する資金調達方法です。これは「融資」ではなく「債権の売買」であるため、信用情報の照会や登録は基本的に行われません。

通常の流れは以下のようになります：

1. 売掛債権の発生：商品・サービスを提供し、請求書を発行
2. ファクタリング申込：売掛債権をファクタリング会社に売却申込
3. 審査・契約：主に売掛先の信用力を審査
4. 資金調達完了：手数料を差し引いた金額を即日〜数日で入金

なぜ信用情報に影響しないのか

ファクタリングが信用情報に影響しない理由は、以下の通りです：

1. 融資ではなく売買契約 ファクタリングは債権の売買であり、借入ではありません。そのため、信用情報機関への登録義務がありません。

2. 返済義務がない 売掛債権を売却するため、利用者に返済義務は発生しません。そのため、延滞などの事故情報も発生しません。

3. 審査対象の違い ファクタリングの審査では、利用者の信用情報よりも売掛先企業の信用力が重視されます。

2社間ファクタリングと3社間ファクタリング

ファクタリングには大きく分けて2つの方式があります：

2社間ファクタリング

• 利用者とファクタリング会社のみでの契約
• 売掛先企業にファクタリング利用が通知されない
• 即日対応が可能
• 手数料は若干高め（2%〜15%程度）

3社間ファクタリング

• 利用者、ファクタリング会社、売掛先企業の3社での契約
• 売掛先企業への通知・同意が必要
• 手数料は低め（1%〜5%程度）
• 手続きに時間がかかる場合がある

個人再生や債務整理中の事業者には、売掛先に知られることなく利用できる2社間ファクタリングが特に有効です。

審査基準の違い

従来の融資とファクタリングでは、審査基準が大きく異なります：

従来の融資の審査基準

• 申込者の信用情報
• 事業の業績・財務状況
• 返済能力
• 保証人や担保の有無

ファクタリングの審査基準

• 売掛先企業の信用力
• 売掛債権の内容・金額
• 取引実績
• 回収可能性

このように、ファクタリングでは売掛先企業の信用力が最も重視されるため、利用者の過去の債務整理履歴は審査にほとんど影響しません。

Easy factorの「売掛金重視」スタイルとは

業界最低水準の手数料システム

Easy factorは、オンラインシステムの導入により業務効率化を図り、徹底的にコストを削減することで業界最低水準の手数料（2%〜8%）を実現しています。

この低手数料は、個人再生や債務整理中の事業者にとって大きなメリットとなります。資金調達コストを抑えることで、より多くの運転資金を確保できるからです。

最短10分での迅速な見積もり

Easy factorの大きな特徴は、請求書を送るだけで最短10分でお見積りが可能という点です。これは、以下のような革新的なシステムによって実現されています：

AI審査システム

• 売掛先企業の信用情報を自動的に分析
• 過去の取引データから回収可能性を瞬時に判定
• 人的コストを削減し、迅速な対応を実現

デジタル書類管理

• 請求書や取引書類の電子化
• オンライン上での契約手続き
• 書類の郵送時間を短縮

個人事業主に特化したサービス

Easy factorは個人事業主の利用を積極的に受け入れており、以下のような特徴があります：

柔軟な審査基準

• 法人と同等の条件での利用が可能
• 小規模事業者でも利用しやすい環境
• 売掛先企業の信用力を重視した審査

幅広い対応金額

• 10万円〜5,000万円まで買取可能
• 小口から大口まで対応
• 事業規模に応じた柔軟な対応

建設業特化型サービス

建設業界は、工事代金の支払いサイトが長く、資金繰りが困難になりやすい業界です。Easy factorでは、建設業特化型のファクタリングサービスを提供しており、以下のような特徴があります：

業界特有の事情への理解

• 長期の支払いサイトに対応
• 工事進行基準による売掛債権も対象
• 建設業界の商習慣を熟知したスタッフが対応

迅速な対応

• 最短即日での資金調達が可能
• 工事資金の調達にスピーディに対応
• 機会損失を最小限に抑制

他社からの乗り換え支援

既に他社でファクタリングを利用している場合でも、Easy factorへの乗り換えを積極的に支援しています：

乗り換え特典

• より低い手数料での利用が可能
• 手続きの簡素化
• 迅速な審査対応

比較検討の支援

• 他社との条件比較
• 乗り換えメリットの明確化
• 透明性の高い手数料体系

2社間ファクタリングへの特化

Easy factorは2社間ファクタリングに特化しており、以下のメリットがあります：

秘匿性の確保

• 売掛先企業に知られることなく利用可能
• 取引関係への影響を最小限に抑制
• 個人再生や債務整理中でも安心して利用

迅速な手続き

• 売掛先企業への通知・同意が不要
• 最短即日での資金調達が可能
• 緊急時の資金需要にも対応

再スタートを切りたい人への経営支援の選択肢

ファクタリングを活用した事業再建戦略

個人再生や債務整理後の事業再建において、ファクタリングは以下のような戦略的な活用が可能です：

キャッシュフロー改善戦略

• 売掛金の早期現金化により資金繰りを安定化
• 支払いサイトの長い取引先との取引継続が可能
• 新規事業投資のための資金確保

信用回復期間の橋渡し

• 信用情報の回復を待つ間の資金調達手段
• 事業実績の積み重ねによる信用力向上
• 将来的な銀行融資への道筋作り

段階的な資金調達戦略

ファクタリングを起点とした段階的な資金調達戦略を構築することで、持続的な事業成長が可能になります：

第1段階：ファクタリングによる資金繰り安定化

• 売掛債権の活用による運転資金確保
• 事業の継続と拡大
• 取引実績の蓄積

第2段階：ビジネスローンの活用

• 事業実績を基にした信用力向上
• ノンバンク系融資の活用
• より大きな資金調達の実現

第3段階：銀行融資への移行

• 信用情報の回復
• 事業実績による信用力の証明
• 低金利での資金調達実現

事業拡大への活用方法

ファクタリングを単なる資金繰り対策ではなく、事業拡大のツールとして活用することで、以下のような効果が期待できます：

新規事業展開

• 初期投資資金の調達
• 市場参入のスピードアップ
• リスクの分散

設備投資

• 生産性向上のための設備導入
• 競争力の強化
• 事業効率化の実現

人材確保

• 優秀な人材の採用
• 組織力の強化
• 事業成長の加速

個人事業主特化型サービスの活用

株式会社No.1では、個人事業主特化型のファクタリングサービスも提供しており、以下のような特徴があります：

最低手数料1%からの低コスト

• 業界最低水準の手数料
• 資金調達コストの最小化
• 収益性の向上

全国対応可能

• 東京、名古屋、福岡に拠点
• 訪問対応・来社対応も可能
• 地域を問わない柔軟なサービス

柔軟な審査基準

• 個人事業主の特性を理解した審査
• 小規模事業者でも利用しやすい環境
• 売掛先企業の信用力重視

経営コンサルティング的な活用

ファクタリング会社との関係を単なる資金調達に留めず、経営パートナーとして活用することで、以下のような効果が期待できます：

キャッシュフロー管理の改善

• 売掛債権管理の最適化
• 支払いサイトの見直し
• 資金繰り計画の立案支援

事業計画の策定支援

• 成長戦略の立案
• 資金調達計画の策定
• リスク管理の強化

他の方法と比べたメリット・デメリット

ファクタリングのメリット

1. 信用情報への影響がない 最大のメリットは、信用情報機関への登録や照会が行われないことです。個人再生や債務整理中でも利用でき、信用回復に向けた取り組みに影響を与えません。

2. 迅速な資金調達 従来の融資では数週間から数ヶ月かかる審査が、ファクタリングでは最短即日で完了します。緊急時の資金需要にも対応可能です。

3. 返済義務がない 債権の売買であるため、返済義務は発生しません。売掛金の回収リスクもファクタリング会社が負担するため、利用者の負担が軽減されます。

4. 売掛先の信用力が重要 利用者の信用情報ではなく、売掛先企業の信用力が審査の中心となるため、個人再生や債務整理中でも利用しやすいのが特徴です。

5. 柔軟な利用方法 必要な時に必要な分だけ利用できるため、過度な借入を避けることができます。

ファクタリングのデメリット

1. 手数料コスト 銀行融資と比較すると手数料が高く、頻繁に利用すると資金調達コストが膨らむ可能性があります。

2. 売掛債権が必要 売掛債権がない場合は利用できません。現金商売の事業者には適用が困難です。

3. 売掛先の信用力に依存 売掛先企業の信用力が低い場合、利用できない可能性があります。

4. 継続的な利用への依存リスク 便利さから継続的に利用し、本来の資金繰り改善に取り組まなくなるリスクがあります。

他の資金調達方法との比較

ビジネスローンとの比較

リースバックとの比較

補助金・助成金との比較

適切な活用のポイント

1. 短期的な資金需要への対応 ファクタリングは短期的な資金需要への対応に最適です。長期的な資金調達には他の方法との併用を検討しましょう。

2. 手数料の比較検討 複数のファクタリング会社を比較し、最も条件の良い会社を選択することが重要です。

3. 段階的な資金調達戦略 ファクタリングを起点として、段階的に他の資金調達方法への移行を計画しましょう。

4. 根本的な資金繰り改善 ファクタリングに依存せず、根本的な資金繰り改善に取り組むことが重要です。

まとめ

個人再生や債務整理中の事業者にとって、ファクタリングは信用情報に影響を与えない貴重な資金調達方法です。特にEasy factorのような業界最低水準の手数料を実現しているサービスを活用することで、コストを抑えながら効率的な資金調達が可能になります。

ファクタリングは単なる資金調達手段ではなく、事業再建と成長のための戦略的ツールとして活用できます。信用情報の回復を待つ間の橋渡し役として、また将来的な銀行融資への道筋を作るための手段として、適切に活用することで事業の持続的な成長が実現できるでしょう。

重要なのは、ファクタリングを一時的な解決策として捉えるのではなく、長期的な事業戦略の一環として位置づけることです。適切な活用により、個人再生や債務整理というハンディキャップを乗り越え、新たな事業成功への道を切り開くことができるはずです。

参考リンク

実際にファクタリングには審査があります。複数の企業・サービスに相談していただくことをおすすめします

イージーファクター

建設業特化型ファクタリングなら株式会社No.1
ファクタリングなら株式会社No.1

個人事業主のファクタリングならNo.1

個人事業主様専用ファクタリング

来店不要の郵送ファクタリングも実施中【いーばんく】