資金繰りに悩む企業や個人事業主にとって、ファクタリングは迅速な資金調達手段として注目を集めています。特に近年は、オンラインシステムを活用したファクタリングサービスが台頭し、従来の高い手数料を大幅に削減したサービスが登場しています。
本記事では、業界最低水準の手数料2％〜8％を謳うオンラインファクタリングサービス「Easy factor」を中心に、本当にお得なのか、どのような仕組みで低手数料を実現しているのかを徹底検証します。ファクタリングを検討している経営者の方は、ぜひ参考にしてください。
Contents
ファクタリングの手数料相場とは？
従来のファクタリング手数料の実態
ファクタリング業界において、手数料は長らく高額な設定が一般的でした。従来の対面型ファクタリング会社では、以下のような手数料体系が標準的でした。
2社間ファクタリングの場合：
- 手数料相場：10％〜30％
- 中小規模の債権：15％〜25％が多数
- 大手企業の債権：10％〜15％程度
3社間ファクタリングの場合：
- 手数料相場：3％〜10％
- 取引先への通知が必要
- 審査期間が長期化する傾向
これらの高い手数料の背景には、人件費、店舗運営費、営業経費など、従来型ビジネスモデル特有の固定費が大きく影響していました。特に対面での面談や書類審査、現地調査などの人的コストは、手数料に直接反映されていたのが実情です。
手数料以外の隠れたコスト
従来のファクタリングサービスでは、表面的な手数料以外にも様々な費用が発生することが多く、実質的な負担はさらに重くなっていました。
主な追加費用：
- 初期費用：3万円〜10万円
- 事務手数料：1万円〜5万円
- 出張費用：地域により異なる
- 登記費用：債権譲渡登記が必要な場合
- 印紙代：契約書作成時
これらを合計すると、表示手数料に加えて売掛金額の2％〜5％程度の追加負担が発生するケースも珍しくありませんでした。
業界構造の変化と手数料の低下要因
近年、ファクタリング業界は大きな変革期を迎えています。その主な要因は以下の通りです。
テクノロジーの進歩： AI技術を活用した与信審査システムの導入により、人的コストを大幅に削減。従来数時間〜数日かかっていた審査が、数分で完了するケースも増加しています。
オンライン化の推進： 対面での面談や書類のやり取りをオンライン化することで、店舗運営費や人件費を削減。24時間365日のサービス提供も可能になりました。
競争の激化： 参入障壁の低下により、新興企業が続々と市場に参入。既存企業も競争力維持のため、手数料の見直しを迫られています。
法整備の進展： ファクタリングに関する法的環境の整備が進み、健全な競争環境が形成されつつあります。
Easy factorが低手数料を実現できる理由
徹底したオンライン化による効率化
Easy factorが業界最低水準の手数料2％〜8％を実現できる最大の理由は、徹底したオンライン化による業務効率化にあります。
オンラインシステムの主要機能：
- 自動与信審査システム：AIが過去の取引データや企業情報を分析し、瞬時に与信判断を実行
- 電子契約システム：書面契約が不要となり、契約締結までの時間を大幅短縮
- 自動入金システム：承認後の入金処理を自動化し、人的ミスを防止
- 24時間受付システム：申込から審査まで、時間を問わず対応可能
これらのシステムにより、従来必要だった以下のコストを大幅に削減しています。
削減されたコスト項目：
- 人件費：審査担当者、営業担当者の人数を最小限に抑制
- 店舗運営費：対面での面談が不要となり、店舗数を削減
- 書類管理費：電子化により、物理的な書類保管コストを削減
- 交通費・出張費：現地調査や面談のための移動コストを削減
Fin Tech技術の活用
Easy factorは、最新のFin Tech（フィンテック）技術を積極的に導入し、従来のファクタリング業務を抜本的に見直しています。
主要技術の活用例：
ビッグデータ分析： 過去の取引データ、企業の財務情報、業界動向などの膨大なデータを分析し、より精度の高い与信判断を実現。これにより、貸し倒れリスクを最小限に抑え、低手数料での提供を可能にしています。
機械学習アルゴリズム： 継続的な学習機能により、審査精度は日々向上。人間による判断よりも客観的で一貫性のある審査を実現し、審査時間の短縮にも貢献しています。
ブロックチェーン技術： 取引の透明性と安全性を確保。改ざん不可能な取引記録により、不正防止と信頼性向上を実現しています。
API連携： 銀行システムや会計ソフトとの連携により、必要な情報を自動取得。申込者の入力負担を軽減するとともに、情報の正確性を向上させています。
スケールメリットの活用
Easy factorは、大量の取引処理により、スケールメリットを最大限に活用しています。
スケールメリットの具体例：
- システム開発費の分散：初期投資を大量の取引で回収
- 調達コストの削減：大口資金調達により、低金利での資金確保を実現
- 運営効率の向上：標準化されたプロセスにより、一件あたりの処理コストを削減
- リスク分散：多様な業種・規模の債権を扱うことで、リスクを分散
2社間ファクタリングへの特化
Easy factorは2社間ファクタリングに特化することで、さらなる効率化を実現しています。
2社間ファクタリングの利点：
- 取引先への通知不要：売掛先企業との関係を維持
- 迅速な資金調達：3社間よりも手続きが簡素
- 柔軟な対応：個別の事情に応じたカスタマイズが可能
- プライバシー保護：資金調達の事実を取引先に知られない
2社間ファクタリング特化により、システムをより単純化し、処理効率を最大化しています。
個人事業主への対応強化
従来のファクタリング会社が敬遠しがちだった個人事業主への積極的な対応も、Easy factorの特徴の一つです。
個人事業主対応のメリット：
- 市場の拡大：未開拓市場への参入により、取引量を増加
- リスク分散：法人と個人事業主のバランスの良い顧客構成
- 継続利用の促進：個人事業主は継続利用率が高い傾向
- 口コミ効果：個人事業主コミュニティでの評判拡散
個人事業主特化のサービスでは、最低手数料1％〜という業界最低水準の手数料を実現し、個人事業主の資金調達ハードルを大幅に下げています。
高い手数料で損しないためのポイント
手数料比較の正しい方法
ファクタリングサービスを選択する際は、表示されている手数料だけでなく、実質的な負担額を正確に把握することが重要です。
比較すべき項目：
基本手数料： 各社が公表している基本的な手数料率。ただし、これは最低料率である場合が多く、実際の適用料率は異なることがあります。
追加費用：
- 初期費用・事務手数料
- 出張費・交通費
- 登記費用
- 印紙代
- 振込手数料
実質年率： ファクタリングは借入ではありませんが、資金調達コストを年率換算することで、他の資金調達手段との比較が容易になります。
計算例： 売掛金額：100万円 ファクタリング手数料：5％（5万円） 支払サイト：30日 実質年率：5％ × 12ヶ月 = 60％
この計算により、年率換算でのコスト比較が可能になります。
業者選択の重要なチェックポイント
法的適正性の確認： ファクタリング業界には、残念ながら違法な高金利貸付を行う悪質業者も存在します。以下の点を必ず確認してください。
- 貸金業登録の有無（ファクタリングは貸金業ではないが、実質的な貸付を行う業者は要登録）
- 契約書の内容（債権譲渡契約であることの明記）
- 担保・保証人の要求有無（ファクタリングでは原則不要）
- 法外な手数料設定の有無
実績と信頼性：
- 運営年数と取引実績
- 顧客満足度や口コミ評価
- 金融機関との提携状況
- 業界団体への加盟状況
サービス品質：
- 審査スピードの実際の水準
- カスタマーサポートの充実度
- 契約から入金までの流れの明確性
- アフターサービスの充実度
手数料以外の重要な判断基準
資金調達スピード： 緊急性の高い資金需要の場合、手数料よりもスピードを重視すべきケースもあります。
- 申込から審査完了まで：最短10分〜数時間
- 契約から入金まで：最短即日〜翌営業日
- 必要書類の簡素化：請求書のみで対応可能か
対応金額の範囲： 自社の資金需要に対応できる金額範囲かを確認。
Easy factorの対応範囲：
- 最小金額：10万円
- 最大金額：5,000万円
- 柔軟な対応：少額から高額まで幅広くカバー
継続利用のメリット： 一度利用したサービスで継続利用する場合の優遇条件を確認。
- 手数料の段階的引き下げ
- 審査時間の短縮
- 利用限度額の拡大
- 専任担当者の配置
リスク管理の重要性
売掛先の信用状況： ファクタリングの審査では、利用者よりも売掛先の信用状況が重視されます。
信用度が高い売掛先の特徴：
- 上場企業や大手企業
- 官公庁や自治体
- 長期取引実績のある企業
- 財務状況が安定している企業
信用度の低い売掛先のリスク：
- 手数料が高くなる可能性
- 買取を断られる可能性
- 回収不能リスクの転嫁
債権の質の向上： ファクタリングを継続的に利用する場合は、より信用度の高い取引先との契約を増やすことで、手数料の低減が期待できます。
オンライン完結型のメリットと注意点
オンライン完結型の主要メリット
時間効率の大幅改善： 従来の対面型ファクタリングでは、面談のスケジュール調整や移動時間、書類の郵送などで数日から数週間を要していました。オンライン完結型では、これらの時間を大幅に短縮できます。
Easy factorの処理時間：
- 申込受付：24時間365日
- 審査時間：最短10分
- 契約締結：電子契約で即時完了
- 入金処理：最短即日
地理的制約の解消： 全国どこからでも同品質のサービスを受けることが可能。地方の中小企業や個人事業主も、都市部と同様の条件でファクタリングを利用できます。
対応エリア：
- 全国対応：北海道から沖縄まで
- 海外対応：一部サービスで海外企業の売掛債権も対応
- 訪問対応：必要に応じて東京、名古屋、福岡の各拠点から対応
コスト削減効果： オンライン化により削減されたコストは、手数料の低減として利用者に還元されます。
削減される利用者コスト：
- 交通費：面談のための移動が不要
- 人件費：担当者の時間を大幅に削減
- 書類作成費：電子契約により印刷・郵送費用が不要
- 機会損失：迅速な資金調達により事業機会を逃すリスクを軽減
利便性の向上：
- スマートフォンからの申込可能
- 必要書類のアップロード機能
- 進捗状況のリアルタイム確認
- チャットサポートによる即座の問い合わせ対応
注意すべきポイントと対策
対面コミュニケーションの不足： オンライン完結型では、担当者との直接的なコミュニケーションが限られるため、複雑な案件や特殊な事情がある場合に不安を感じる利用者もいます。
対策方法：
- 電話サポートの活用：疑問点は電話で直接確認
- チャット機能の利用：リアルタイムでの質問・回答
- ビデオ面談の活用：必要に応じてオンライン面談を実施
- 詳細な説明資料：契約内容や手続きの流れを明確に把握
システム障害リスク： オンラインシステムに依存するため、システム障害時のリスクを考慮する必要があります。
リスク軽減策：
- 複数のサービス候補を準備
- 緊急時の連絡手段を確認
- システムの稼働状況を事前に確認
- バックアップシステムの有無を確認
セキュリティ対策の重要性： 企業の機密情報や財務情報を扱うため、高度なセキュリティ対策が不可欠です。
確認すべきセキュリティ対策：
- SSL暗号化通信の採用
- 多要素認証システム
- データの暗号化保存
- アクセスログの記録・監視
- 定期的なセキュリティ監査の実施
デジタルデバイド対応： ITに不慣れな経営者や高齢の個人事業主にとって、オンライン完結型は使いにくい場合があります。
サポート体制：
- 操作説明動画の提供
- 電話での操作サポート
- 必要に応じた訪問対応
- 段階的な操作ガイドの提供
オンライン型とオフライン型の使い分け
オンライン型が適している場合：
- 迅速な資金調達が必要
- 手数料を最小限に抑えたい
- 標準的な債権（大手企業向け売掛金など）
- ITツールの操作に慣れている
- 地方に所在している
オフライン型（従来型）が適している場合：
- 高額な債権（数千万円以上）
- 複雑な取引構造
- 特殊な業界や取引形態
- 長期的なパートナーシップを重視
- 対面でのコミュニケーションを重視
他社比較：手数料・対応スピード・信頼性
主要ファクタリング会社との詳細比較
手数料比較：
| サービス名 | 手数料率 | 最低手数料 | 追加費用 | 特徴 |
|---|---|---|---|---|
| Easy factor | 2％〜8％ | 2％ | なし | オンライン特化 |
| 個人事業主特化サービス | 1％〜 | 1％ | なし | 個人事業主専用 |
| A社 | 5％〜15％ | 5％ | 初期費用3万円 | 従来型大手 |
| B社 | 3％〜12％ | 3％ | 事務手数料2万円 | 中堅企業 |
| C社 | 8％〜25％ | 8％ | 出張費別途 | 地域密着型 |
対応スピード比較：
| 項目 | Easy factor | 従来型A社 | 従来型B社 |
|---|---|---|---|
| 審査時間 | 最短10分 | 1〜3日 | 半日〜1日 |
| 契約締結 | 即時（電子契約） | 1〜2日 | 半日〜1日 |
| 入金時間 | 最短即日 | 2〜5日 | 1〜3日 |
| 総処理時間 | 最短即日 | 3〜10日 | 2〜5日 |
信頼性・サービス品質比較：
Easy factor：
- 運営会社：株式会社No.1
- サービス開始：2020年〜
- 年間取引高：非公開
- 顧客満足度：95％以上（自社調査）
- 特徴：Fin Tech活用、オンライン特化
従来型大手A社：
- 運営歴：15年以上
- 年間取引高：500億円以上
- 全国拠点：20箇所以上
- 特徴：対面サービス、大口案件に強み
中堅B社：
- 運営歴：10年以上
- 年間取引高：100億円以上
- 地域特化：関東・関西中心
- 特徴：バランス型、中小企業向け
利用シーン別の最適選択
緊急資金調達が必要な場合：
- 第1選択：Easy factor（最短10分審査、即日入金）
- 第2選択：中堅B社（半日審査、翌日入金）
- 特徴：スピード重視、手数料は二の次
手数料を最重視する場合：
- 第1選択：個人事業主特化サービス（最低1％〜）
- 第2選択：Easy factor（2％〜8％）
- 特徴：長期的なコスト削減効果
高額債権の場合（1,000万円以上）：
- 第1選択：従来型大手A社（経験豊富、リスク管理）
- 第2選択：Easy factor（上限5,000万円まで対応）
- 特徴：安全性と手数料のバランス
初回利用の場合：
- 第1選択：Easy factor（シンプルな手続き、明確な料金体系）
- 第2選択：中堅B社（適度なサポート体制）
- 特徴：利用しやすさ重視
継続利用の場合：
- 各社の継続利用優遇制度を比較
- Easy factor：手数料の段階的引き下げ
- 従来型各社：専任担当者制、限度額拡大
乗り換え時のメリット・デメリット
Easy factorへの乗り換えメリット：
手数料削減効果： 従来型サービスから乗り換えた場合の削減効果を具体的に計算してみましょう。
計算例：
- 月間ファクタリング利用額：500万円
- 従来サービス手数料：12％
- Easy factor手数料：5％
- 月間削減額：500万円 × 7％ = 35万円
- 年間削減額：35万円 × 12月 = 420万円
処理時間短縮効果：
- 従来型：申込から入金まで平均5日
- Easy factor：申込から入金まで最短即日
- 短縮効果：最大4日間の時間短縮
利便性向上：
- 24時間365日申込可能
- 全国対応（地理的制約なし）
- 電子契約（書面手続き不要）
- リアルタイム進捗確認
乗り換え時の注意点：
既存業者との関係：
- 契約期間の確認
- 違約金の有無
- 段階的な移行の検討
与信情報の移行：
- 新規審査が必要
- 過去の取引実績の引き継ぎ
- 売掛先情報の再登録
システム移行コスト：
- 新システムへの慣れ
- 従業員への操作説明
- 経理システムとの連携確認
建設業特化サービスの特徴
Easy factorでは、建設業に特化したファクタリングサービスも提供しており、建設業界特有のニーズに対応しています。
建設業界の特殊事情：
- 支払サイトが長期（60日〜120日）
- 季節変動が大きい
- 下請け構造による資金繰りの複雑さ
- 材料費の前払いが多い
建設業特化サービスの特徴：
- 建設業界の商慣行を理解した審査
- 長期債権にも対応
- 材料仕入れ資金の迅速な調達
- 工事代金の分割回収にも対応
対応可能な債権例：
- 工事請負代金
- 材料納入代金
- 設備工事代金
- メンテナンス料金
建設業界では、工事の完成から代金回収まで長期間を要するため、その間の資金繰りが重要な経営課題となっています。Easy factorの建設業特化サービスは、これらの課題を解決する強力なツールとして注目されています。
まとめ：オンラインファクタリングの真の価値
革新的な手数料体系の実現
Easy factorをはじめとするオンラインファクタリングサービスは、従来の業界常識を覆す低手数料を実現しています。2％〜8％という手数料水準は、従来型サービスの半分以下であり、これは単なる価格競争ではなく、テクノロジーを活用した根本的なビジネスモデルの革新によるものです。
Fin Tech技術の導入により、人的コストを大幅に削減し、24時間365日のサービス提供を可能にしたことで、利用者にとって真の価値あるサービスを提供しています。特に個人事業主向けサービスでは最低手数料1％〜という業界最低水準を実現し、小規模事業者の資金調達ハードルを大幅に下げています。
利用者の多様なニーズへの対応
Easy factorは、法人から個人事業主まで、10万円から5,000万円まで幅広い資金需要に対応しています。さらに、建設業特化サービスや他社からの乗り換え特化サービスなど、業界や利用状況に応じたカスタマイズされたソリューションを提供しています。
このような柔軟性と専門性の組み合わせは、従来のワンサイズフィッツオール型のサービスでは実現困難であり、オンライン化による効率性とパーソナライゼーションの両立を可能にしています。
今後の展望と推奨事項
ファクタリング業界は、今後さらなるデジタル化と効率化が進むと予想されます。利用者としては、以下の点を考慮してサービス選択を行うことを推奨します。
短期的な視点：
- 手数料の実質負担額を正確に計算
- 資金調達スピードと緊急度のバランス
- サービス品質と信頼性の確認
中長期的な視点：
- 継続利用による優遇条件の活用
- 事業成長に応じた利用限度額の拡大
- デジタル化による業務効率向上
リスク管理の視点：
- 複数のサービス候補の準備
- 売掛先の信用度向上による手数料削減
- 法的適正性の継続的な確認
Easy factorのような革新的なオンラインファクタリングサービスは、中小企業や個人事業主の資金調達環境を大きく改善する可能性を秘めています。ただし、サービス選択の際は、手数料だけでなく、総合的なサービス品質と自社のニーズとの適合性を慎重に検討することが成功の鍵となります。
従来の高コスト体質から脱却し、テクノロジーの力で実現された低手数料・高品質なファクタリングサービスを活用することで、より健全で持続可能な事業運営が可能になるでしょう。今こそ、従来の常識にとらわれず、新しい資金調達の選択肢を検討する絶好の機会と言えるのではないでしょうか。
参考リンク
実際にファクタリングには審査があります。複数の企業・サービスに相談していただくことをおすすめします
建設業特化型ファクタリングなら株式会社No.1
ファクタリングなら株式会社No.1